M型社會

M 型化的未來（一）上班族的新名字：窮人

◎M 型化已經不是趨勢，而是事實
10月份從上海回台北的飛機上，隨手拿起報紙卻看見這則新聞：「台北長庚醫院美容醫學中心今天開幕，寬敞空間加原木竹子裝潢風格，猶如置身五星級飯店，注重隱私的個人候診室還能防狗仔偷拍。」
台灣實施多年的全民健康保險制度，對於美容方面的醫療是不給付的，到美容醫學中心看診的人全部都要自己花錢，而且是花大錢。醫院準備了40多名美容醫學專家來伺候這些有錢人。
我的第一個反應：「有錢人怎麼會多到這種程度？」多到醫院可以成立大規模的醫學中心，動用40個高級人力來應付。醫院的裝潢達到五星級，如果來看診的有錢人零零星星不夠多，這些投資根本無法回收。
這則新聞只是開始，沒想到這趟從上海回台北的七天旅程，讓我對台灣嚴重「M 型化」的現象感到深深震撼。「M 型化」是日本趨勢大師大前研一05年所提出，主要說明中產階級消失，貧富兩級化的現象。
我們一直以為，趨勢大師所講的話可能要等個10年以上才會發生。沒想到英國經濟學人在去年年底的封面故事就以「Rich man, poor man 」的標題探討這個現象，更沒想到這個「趨勢」已經變成了「生活」。
中產階級逐漸消失，朝向兩端移動，要嘛就加入有錢人的陣營，要嘛就加入窮人的陣營。就好像M 這個字母一樣，中間凹陷而兩端突起。這樣的未來，任何人都無法避免。

◎中產階級你已經是窮人
生活在台灣的你，想必對於類似新聞不陌生：「某百貨公司推出百萬元限量首飾，幾小時內銷售一空」；「某種美容／減肥新產品，幾萬元的售價大受歡迎」。這類新聞不斷，代表有錢人的人數已達規模。
同時，你的生活體驗卻是物價不斷飛漲，只有薪水沒漲。台灣行政院公布的物價指數基本上人人知道那是騙小孩的。而以前不生小孩是因為瀟灑，現在不生小孩是因為養不起。
這波「新窮人」及「新富人」，與你傳統中對於富人和窮人的想像有很大不同。窮人並不是傳統的「衣衫襤褸，流落街頭，三餐不繼」。簡單來說，在M 型化社會裡，上班族就是窮人。
如果您正在看這篇文章，那麼你有極高的機率是新窮人。因為，未來的網際網路正是給窮人用的，是窮人聚集的地方，網站經營者的目的是滿足窮人所需。
新窮人與新富人會對立，導致革命嗎？如果你這麼問，表示你對「窮人」的概念還停留在過去。新窮人是從中產階級形成，而中產階級向來是最安定最膽小的一群，因此不會發生流血革命。
大前研一在面對採訪時說：「你的薪水最高峰，平均是在四十歲左右，過了這個尖峰，便鮮有機會升官或加薪。你也別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來。」

◎不太一樣的新富階級
既然「新窮人」的概念不同於以往，那「新富人」的概念也不會跟以前一樣。他們並不是「財大氣粗，腦滿腸肥，一擲千金」的土豪（當然也有啦）。既然是中產階級轉變成的富人，氣質也似有不同。
這些人是勇於創業者，勇於投資者。多年以前的科技產業（以及週邊產業）造就了一批新富豪，他們並不是家產／地產上億的金字塔頂端的極有錢人，但是其資產足以支持他不用上班。
這批人過的不是酒池肉林以及香車美女的生活。他們每天騎自行車一小時進自己的公司去聽專業經理人營運報告，為的是身體健康，那輛自行車卻價值台幣20萬。
晚上吃一餐飯台幣上萬元，沒有鮑魚魚翅沒有異獸珍饈，只因為食物的材料全部沒有農藥，新鮮，產地直送。別以為這種人的家產上億，他們的收入每年可能僅達數千萬元而已。
他們為什麼不去開名車去跟影星搞誹聞？如果你這麼問，那表示你對「富人」的概念還停留在過去。事實上新富人是從中產階級形成，他們沒有有錢到那種程度，而彰顯品味的方式也不一樣。
何以大前研一說，（新窮人）的加薪高峰期是40歲？因為這批新富人很懂得經營事業，他們會找更年輕更有活力創意的人來取代你。你面對的將是數倍於以往的競爭壓力，繼續坐在辦公桌前就是等死。

M 型化的未來（二）新富人的可能性：創業

◎如果不用上班，你想幹什麼？
「我不能停止上班，每個月的生活總是要應付的」甲先生在面對邀請他創業的同學時，蹦出這句話。這也算不上真正的創業，但至少他開始有機會為自己工作。他在猶豫著，風險有多高。
「你一年的生活費用需要多少？我借你，不用利息」同學說。他一下子愣住了，他的年收入約台幣百來萬，如果一年不上班而且借貸來的錢讓他暫時生活無虞，那他在憂慮的是什麼？
看他沉默不語，同學接著問：「難道憑你甲先生的能力，一輩子還不起我這百來萬？」甲先生想著，這是標準激將法。然而，這個問題並沒有錯。百來萬不多，很多人都有機會跟銀行借到。
對於還不到40歲的甲先生來說，他的收入水準在台灣上班族中是相當令人豔羨。然而，在M 型化社會的趨勢下，跟他有相同收入水準的上班族只能稱為小康，勉強能應付物價上漲的速度而已。
當M 型化社會來臨，中產階級逐漸消失，他可能會成為僅存的少數中產階級。然而，他要變成新窮人也只是時間早晚的問題： 40歲的大限將至，他的薪水以及頭銜還能有多少上漲空間？
如果無法躋身新富人之列，40歲以後變成新窮人的機會將大大增加。甲先生的震撼在於，他從來沒想過：「如果有一天我只需要為自己工作時，我想做什麼？」

◎服務新富人，服務新窮人
如果有一天早上醒來發現不用上班，上班族會非常爽，覺得放假真好。然而，如果連續三個月早上醒來都發現不用上班呢？如果是連續一年呢？慌亂了吧？怪了，你不是最痛恨上班嗎？
我們看著父母親那一輩上班上了幾十年，或者開店經營小生意幾十年，總能安穩退休還有點積蓄，總以為我們這樣上班下去也一樣。然而，時代在變，這樣的日子一去不復返。
在M 型化社會下想要躋身新富人之列，每個上班族首先要問自己而且不斷問自己：「如果有一天我只需要為自己工作時，我想做什麼？」你必須在別人請你離開以前找到答案，如此，你就可以主動離開。
這是一場跟時間賽跑的競賽，40歲以前你必須累積足夠的個人資本。上班族兼營副業的人越來越多。電視報導某上班族利用業餘時間經營網拍月入數十萬的新聞，想必你不太陌生。
如何開始自己的事業？相信每個人的方法都不同。在M 型化社會下，有兩個大方向可以協助你思考，擺脫宿命而翻身進入新富人的群體。那就是1)服務新富人；2)服務新窮人。
要注意新富人以及新窮人兩大群體，跟傳統富人及傳統窮人的不同。當你從思考上述兩大方向開始自己的事業時，你只要想著這兩批人原先都是中產階級或者上班族就對了。

◎中產階級市場的消失
還記得台北長庚醫院準備了40名美容醫學專家來伺候有錢人嗎？那40人是標準的學有專精的中產階級，將來就是靠著服務富人而有機會致富。
台灣的豪宅市場交易熱絡，想必你從新聞上也不斷看到。跟隨著豪宅市場的發展，連帶的讓室內設計行業也大為發達。在M 型化的趨勢下，很多室內設計師已經改成專門承接豪宅設計的案子。
「中產階級付不起設計的錢，設計師多淪為監工或者代為採購家具的角色，誰也不願意」一個設計界大師這麼說。他口中的中產階級，其實是收入也還不錯的副總階級，月收入起碼有台幣10萬元以上。
多年前這批人還能過著品味生活，現在他們迫於物價飛漲，已經節約裝潢費用，僅能過著小康生活。在M 型化社會中，這批人是真正的中產階級，人數非常少。而不到這個生活水準的，稱為新窮人。
室內設計師直接放棄這個市場而專攻新富人市場，非常合理。同時，設計精美的便宜家具卻在DIY 市場上流行。消費者以低廉的價格購買，回家動手布置，也可以很有品味。
這就是服務新窮人。對於美好生活的渴望人人都有，如果你能以合理的價格幫新窮人也偶而偷窺或者體驗一下富豪生活，你也能致富。畢竟新窮人與傳統窮人是不一樣的，他們還能消費。

M 型化的未來（三）創業者難過此關：通路

◎新窮人還有什麼武器
兩手空空想要靠什麼來開始自己的事業？就算上班族有心想脫離新窮人的宿命，看起來也是困難重重。然而不要忘了，在M 型化社會開頭的當下，有一批新富人正是從傳統上班族變身而成。
這是為什麼貧富形成兩極的M 型化社會，在揭示「富人數量的規模化」以及「窮人數量的規模化」以後，不會造成無產階級革命。因為，現在有錢的這批人以前也是普通上班族。他行，你為什麼不行？
然而，有錢人一般來說會越來越有錢，這是資本的力量。這也造成在資本主義社會下窮人難以跨越的競爭障礙。我們得回來看看，窮人還有什麼可用武器及可鑽營方向。
我們看到了幾個重點：
1)天賦。極為公平的自然優勢。比如說，歌唱得好不好跟有沒有錢是無關的。當然，必須透過資本的包裝才能讓草根歌手變成天王，但是最起碼資本家願意坐下來跟你談，生意。
由於大家一起從上班族變成新窮人，廣大的新窮人突然對草根出身沒有華麗包裝的歌手產生極端好感。超級星光大道在台灣的成功就是基於這樣的時代氛圍，這與大陸超級女聲的成功其社會背景並不盡相同。
「草根出身」本身就可成為武器。新富人所欣賞的趣味跟新窮人的必然不相同。取得廣大新窮人的支持，是你跟新富人談判的籌碼。超級星光大道的草根歌手，現在資本家不是要幫他們出唱片了嗎？

◎不求暴富，穩定打敗物價上漲即可
2)關係。這是類似於天賦的自然優勢，你跟誰誰誰從小是死忠兼換帖的兄弟，雖然你無法預知他居然會一夕暴富，但是靠著跟他的關係，跑跑腿打打工，賺錢的油水少不了你的。
如果沒有這種關係又當如何？無妨，東方民族是很講關係的，沒關係就想辦法搞關係。這種鑽營方式要賺的是仲介者（Broker）佣金，靠著服務資本家賺錢。
3)技能。沒有天賦優勢也無良好人脈的，就是靠後天修鍊。修鍊也是有方向的，還記得「服務新富人，服務新窮人」概念嗎？你的技能就是要服務這兩種人的。
在夜市裡頭擺小吃攤賣小吃月入數十萬元的新聞報導，想必你也不陌生，這就是服務廣大新貧階級的驚人威力。那40個鑽研美容醫學的博士碩士，最後應聘進入台北長庚醫院去服務新富階級。
此外，投資工具滿天飛，上班族靠著投資及謹慎理財致富的新聞，相信你也看過。他們不求暴富，只求投資報酬率高於物價上漲，就有機會逐步向新富階級靠攏。連續靠攏個10年，成果就非常可觀。
4)創意。這也是可以後天鍛鍊的能力。幾個學生合夥在鬧區開主題餐館販賣創意料理，新聞屢屢可見。大創意並非常有，當創意做大後總會面臨資本家競爭，因此只能靠不斷創意賺取時機財。

◎英雄難過通路關
社會本來就是一個大缸，新富人和新窮人共存。當你挖空心思想著要創業時，新富人也一樣四處狩獵賺錢機會。他們雇用跟你一樣的新貧階級幫他們出謀策畫，賺廣大新貧階級的錢。
資本家手上的競爭武器雖說是資本，但最常以「壟斷通路」的型態出現。舉例來說，你想錄唱片你想寫書都不是困難的事。然而，你想「出」唱片你想「出」書，卻發現缺乏資本時，根本舖送不到通路上。
就是這樣，讓草根歌手的好歌喉無用武之地，讓好作家的文筆接觸不到讀者，讓身懷絕藝的小吃攤師傅沒地方擺攤，讓搞創意料理的大學生只能在人潮稀少的地方開店，讓沒有關係的人做不了生意。
而好唱片以及好書就算鋪送到了通路上面，往往也因為缺乏宣傳最後草草下架。總之，兩手空空的上班族，在「研發」「生產」「銷售」「宣傳」四個環節，在後兩者會遭遇到最大的困難。
如果你的產品好，掌握通路的資本家會願意跟你談。但是銷售後進入你口袋裡的錢可能不如想像。找到好通路，絕對是新貧接級創業者必須要做的功課。幸好，在這個年代裡有網際網路。
這是通往大量新貧階級的通路及宣傳管道，直接面對消費者可擺脫資本家對通路的控制。然而，為什麼說是新貧階級？因為在M 型社會下，窮人過線上生活，富人過線下生活，在網際網路上你只能遇到窮人。

M 型化的未來（四）富人窮人大不同：思維

◎「加法的邏輯」與「減法的邏輯」
「新富人與新窮人的思維並不相同」，台灣前三大旅行社的副總這麼說。我們相遇在北京一間餐館，卻談著台灣旅遊市場的變化，旅遊業可以說是最早感受到台灣M 型化社會發展的產業之一。
這個旅行社前一陣子舉辦了豪華郵輪之旅，試圖吸引新富階級報名參加。一開始打出廣告訴求：「現在報名可享受折價台幣5000元」，報名者寥寥無幾。
緊急調整策略，將訴求改為「現在報名可享受免費升等陽台艙」，結果出團說明會參加者爆滿，20個VIP 名額現場銷售一空。（一般郵輪之旅中，海景陽台艙房景觀最佳，是較貴的艙房）
「有錢人並不怕花錢，你跟他講有多少折扣他沒興趣」，這位副總說。出團說明會來參加者不少有人是口袋裡現金滿滿，就是要來看你的旅遊行程怎麼樣能說到讓他爽，他當場就願意掏錢。
新富階級的思考邏輯是「加法的邏輯」，他們考慮的並不是「我能以多低的價格拿到這個東西」（這個稱為減法的邏輯），而是「如果我要花這樣的錢，能產生多少更大的效益」。
新貧階級（上班族）的思維邏輯是「減法的邏輯」。「大減價，大折扣，買一千送一百」的廣告訴求對於新貧階級的吸引力遠大於新富階級。

◎消費習慣與理財習慣
思維邏輯的不同，造成消費習慣乃至於財富管理習慣的不同，也決定了網際網路上面到底能提供什麼服務，以及誰在用。猜猜看網際網路上的購物比價服務是誰在用的？
筆者身為新貧階級，最典型的購物行為以買手機為例，是去各大購物網站比較價格，誰便宜就跟誰買。信用卡分期付款頗讓人心動，腦袋裡會不斷說服自己：「每個月只要台幣一千二耶！」
在台灣，有的網路購物業者走出商品自有品牌的路，倖免於新貧階級比價購物習慣的殺傷力，僅此一家別無分號，價格沒得比。然而他們賣的商品依然是低價的，打折促銷也從沒停過。
為什麼參加豪華郵輪之旅的新富階級要用現金支付旅遊費用？一方面因為豪華郵輪之旅費用昂貴，線上信用卡刷卡對商家來說風險很高，一方面也因為新富階級的財富管理習慣。
他們知道透支消費的可怕，使用信用卡之類的工具支付，會在不知不覺之間花掉未來的財富，而使用現金支付會讓財務狀況得以控制。當這種思維成為習慣時，就踏出累積財富的第一步。
有朋友問，「有錢人不使用網際網路是否有相關研究或報導？」正確來說應該是新富階級使用網際網路的方式與新貧階級（上班族）並不相同。由於思維邏輯不同，導致網際網路只佔他們生活中很小一部份。

◎交易的場合需要精心布置
在網站上看到「填問卷抽大獎」對你來說可能是家常便飯，有時會送手機，送電腦等，手筆大一點的可能送汽車送黃金。猜猜看是誰在參與這種活動，並填了問卷？
這可能是「有錢人不使用網際網路並沒有相關研究或報導」的原因，連問卷都送不到這群人手上。這跟社會福利彩卷購買者多數是窮人的原理一樣，渴望一夕暴富及大獎天上掉下來的，永遠是窮人。
我們在網際網路上要怎麼做，才能賺到新富階級的錢？思考這個問題的原因在於，滿足新貧階級「減法的邏輯」的網站經營者，不可避免被「全台最低價」大帽子壓得喘不過氣來。
「全台最便宜」永遠只有一家，「貴得有道理」卻可以有很多。認識新富階級「加法的邏輯」是重要第一步。這種認識對現狀幫助有限，因為新富階級花在線上的時間較少，他們大部分過線下生活。
主要原因可能是新富階級的信任感缺乏以及網站的價值感低落。如果這群人寧可拿大把現鈔到現場聽取豪華郵輪之旅的說明會，我們很難期待他信任一個促銷網頁就當場下單。
虛擬與實體結合可能是必要手段，交易的場合需要精心布置。這點在網際網路上較難做到。然而也有例外，例如免費網路遊戲賺的就是有錢人的錢。虛擬場所如果能將價值感展現，新富階級掏錢也很乾脆。
新貧階級的錢該怎麼賺，我們都清楚。除了促銷商品能打動我們，販賣能讓我們翻身進入新富階級的工具（或者，夢），都能讓我們毫不猶豫一口吞下去，儘管那可能不是真的。

如果這系列文章讓你感覺到不舒服，那很抱歉了。有幾個讀者寫信來質問我是站在M 型社會的哪個階層來看待新窮人，很妙。我的回答是：我一天泡在網上的時間長達12小時以上，那是窮到不能再窮了。
還有讀者指責我歌頌有錢人，並留下台灣幾個科技大廠裁員的新聞，也很妙。如果歌頌有錢人能讓我突然暴富，可能還蠻讓人心動；至於被裁員者，你該不會指望我這個新貧階級去救他們吧？
我所能做的事情，是將自己揣摩出來的致富之道寫下，因此首先了解窮人與富人的不同是最重要的事情。我只是站在富人的門口往裡頭偷看了兩下，趕緊寫下來分享。然後，跌跌撞撞的打算實踐它。
不要期待新富階級來救你，他們比以前的土豪資本家更理直氣壯：「我們以前也是上班族，跟你並沒有兩樣。我們靠後天鍛鍊了正確的思維以及全球化能力因而贏過你，你有什麼好抱怨的？」
不要期待政府來救你，M 型化社會下政府通常是問題的根源（在台灣，這事實太明顯了吧？）把目光放向全球，鍛鍊「加法的邏輯」讓每塊錢效益最大化；希望有機遇者能創業，沒機遇者能打敗通膨。
（文：黃紹麟)